信用貸款選擇多

 

信用貸款因無抵押、無擔保、手續便捷而受到人們的青睞。隨著眾多銀行推出此項業務,人們有了更多的選擇餘地。

小程和丈夫都是北京某大學的老師。2006年,他們在北京望京安家落戶,票貼貸款購買了一套70多平方米的房子。2009年初,小程夫妻倆毅然把僅有的15萬元積蓄投入股市,如今已經翻番。小程計畫在春節假期裡去歐洲旅遊,可是丈夫不同意動用股票帳戶裡的錢。去哪裡借錢呢?

12月底,小程坐地鐵5號線時,在通道裡看到了 南京銀行(行情 股吧)的“信易貸”的廣告,真的有不用抵押、手續簡便、利率不高的貸款嗎?

內資銀行高門檻?

抱著試一試的態度,小程撥打了南京銀行的貸款熱線。南京銀行客服小姐介紹說,支票借款確實不需抵押貸款,目前貸款利率5個多點,最長可貸2年,最高額度達40萬元。借款人可以在約定的授信額度和期限內迴圈使用,隨借隨還。在詢問了小程的職業和收入後,客服小姐認為小程的教師職業符合貸款要求,但是年收入低於南京銀行規定12萬元人民幣,當舖建議她以丈夫的名義申請貸款。

後來,小程在網上查詢得知,南京銀行對借款人的條件要求較高,必須為國家公務員或教育、票貼銀行、證券、保險、電力、石化等特定行業的正式在職人員,連續兩年工資薪金收入超過12萬元人民幣,且在申請轄區擁有居住性房地產。
經過比較,小程發現內資銀行的個人信用貸款大多面向高端和優質客戶,比如在大型企業擔任中高管,或者是公務員、教授等職業,對職位、收入等有較為嚴格的限定條件。對此,業內人士說,因為信用貸款無擔保、無抵押,是一種風險較高的業務,所以國內銀行對它持謹慎態度。為了降低風險,同時獲取信用貸款的高收益,一些銀行通過電話、郵件、理財經理面談等方式,僅向中高端客戶推出信用貸款業務。而南京銀行在推出“信易貸”之前,也非常謹慎地做了相關調研工作,並借鑒了法國巴黎銀行的客戶信用評價經驗。
實際上,此類無需抵押的個人信用貸款,市場上已經有多家銀行推出,支票借款如外資銀行中花旗銀行的“幸福時貸”、渣打銀行的“現貸派”、 東亞銀行的個人信用貸款。在2009年,內資銀行也紛紛推出了個人信用貸款,如渤海銀行的“摩登時貸”, 寧波銀行(行情 股吧)的“白領通”等。

低門檻的代價

相對內資銀行的高門檻,外資銀行對信用貸款申請人的條件大為降低。支票貼現據渣打中國個人銀行無擔保信貸業務部總經理黃爽介紹,與中資銀行的個人信用貸款相比,“現貸派”的最大特點是面向大眾市場,對稅前月薪不少於3000元、具有穩定職業的工薪階層敞開大門。他介紹說,“現貸派”無擔保個人貸款無需借款人提供任何擔保或抵押物,最高貸款金額可達30萬元人民幣,最低貸款額為8000元;最長貸款期限為4年,最短為6個月。消費者只需具備穩定的職業和收入,票貼無需任何擔保或抵押,僅憑個人信用便可以獲得的個人貸款產品。

當然,借款人要想獲得這種低門檻的便捷服務,不得不為此付出代價,比如渣打的“現貸派”採用固定利率,根據申請人的貸款金額、期限、資信狀況等情況的不同,年利率水準在7.9%到9.9%的區間內,信用貸款此外每月還要支付0.69%的帳戶管理費。花旗銀行的“幸福時貸”利率與之相當,以年利率8.8%為基準利率,上下浮動15%。這樣計算下來,貸款成本均在10%以上。
有越來越多的銀行推出信用貸款業務,信用貸款也以其便捷服務贏得了貸款人的青睞,但是貸款人需要注意的是,此類貸款一般只能用於消費。這從銀行的廣告語可以看出,比如花旗銀行推出了“幸福時貸”個人無擔保貸款,理念是“有一天幸福會來,今天就把幸福帶回家”,而渣打銀行推出“現貸派”個人無擔保貸款,廣告是愛生活,更懂得享受生活。
不過,也有內資銀行注意到中低收入者的貸款需求。2009年9月底,中國光大銀行與 中國平安(行情 股吧)財險聯合,首次大範圍向個人消費者提供短期小額無抵押貸款業務。據光大工作人員介紹,凡年齡在21至55周歲,在申請地工作或居住,擁有穩定的職業,月收入不低於2000元。最快兩到三個工作日貸款就可到帳,貸款額度不超過月收入的7倍,上限為15萬元。

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